束夢閣

　　2009/11/29臺灣經濟發展史課程討論文章之三

　　2013/06/01部落格轉移

　　這篇報導，老實說，打從第一句話「根據銀行公會信用卡委員會與警政單位所做一個非正式調查」開始，我就對於「800家」這個數字存疑；當然實際上的數字是不太可能查清楚的，只是由「銀行公會」這個單位來表示此議題，我想某種程度上，對於這份報導態度應該要持保留。當然地下金融擴張一事，就算日常生活當中或多或少也能察覺，特別是暴力討債的新聞。

　　為什麼會有人去向地下金融借錢，又為什麼有人願意開辦這樣的事業，誠如同學們所言，就是供需上的關係：因為有人需要，自然就會有人供給；當需求的人越多，需要的量越大，供給的部分當然也會擴張。只是我以為，地下金融竄起的理由，應該不是只有經濟不景氣，或者說，經濟景氣的時代，地下金融還是有發揮的空間：譬如投資人需要更多錢投資，等不及銀行放款之類的，也是會導致地下金融擴張。

　　主要還是在於銀行的機制出了問題。否則按照一般「經濟不景氣」的想法推論，民眾應該更傾向存款儲蓄，而不會那麼迫切地需要融資，才會使地下金融有機可乘。

　　那麼，地下錢莊的客源是哪來的？我想應該還是原本就需要向銀行借款的人，轉向地下錢莊，這包括了投資人，以及為維持生活不得不借貸的人。

　　文中說到地下金融半數集中在北部，原因可能是在北部的生活花費高昂；一般的上班族可能得省吃簡用才能負擔房租及一般消費，更不用說一旦失業，要維持原本的生活水準所需要的金錢該如何是好。銀行對於這些人大概不會輕易放款，但地下錢莊也許就能豪爽地把大把鈔票拿出來。如果是個連下頓飯都不知著落的人，應該會選擇後者。但這樣的人，我相信為數有限。

　　主要還是「投資」。

　　北部，除了生活花費高昂之外，也是工商貿易的集中地。文中提到「台灣投資市場回溫，但台灣人所得並沒有成長」，多數保守的民眾會迫使銀行的決策也趨於保守，特別是前一陣子的卡債風波更是讓銀行不敢隨便放款；金管會的政策，更讓銀行的「保護主義」發揮極致。投資人無法向銀行融資，但又對於即將回溫的景氣心癢，只好求助於地下金融。

　　我以為，「銀行公會」提出這個議題有兩個目的：一是台灣的投資市場確實回溫，大量的投資人需要融資，才會導致地下金融竄起；二是金管會的政策，會使得銀行沒辦法參與這場投資盛事，反而讓地下金融替代地上金融。

　　地下金融竄起，也許是一件好事，代表著台灣景氣好轉的訊息；然而政府與銀行該如何看待這個訊息、做出回應，應該是更多投資人所期盼的信號。